4月18日，全國保障物流暢通促進產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定電視電話會議在北京召開，會議要求努力實現(xiàn)“民生要托底、貨運要暢通、產(chǎn)業(yè)要循環(huán)”。同日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)消息，銀保監(jiān)會傳達學(xué)習貫徹全國保障物流暢通，促進產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定電視電話會議精神。
此前的4月16日，在2022清華五道口全球金融論壇上，中央財經(jīng)委員會辦公室副主任、財政部副部長廖岷指出，最近疫情給經(jīng)濟運行，尤其是給貨運物流帶來較大壓力。為此，金融管理部門已經(jīng)出臺針對性舉措，金融機構(gòu)也正在精準幫扶，為貨運物流企業(yè)和從業(yè)人員紓困解難，幫助他們提高抗擊疫情的財務(wù)能力。
監(jiān)管鼓勵險企開發(fā)專屬意外險
的確，上一周銀保監(jiān)會已經(jīng)三度“發(fā)聲”，要求各銀保監(jiān)局及銀行等金融機構(gòu)支持當前的保通保暢工作。
4月12日早上，銀保監(jiān)會發(fā)文要求金融機構(gòu)要全力支持貨運物流保通保暢工作。隨后在15日上午國新辦召開的新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會再次表態(tài)“對貨運行業(yè)、貨車司機面臨的困難要加大支持力度”。
緊接著在15日晚間，銀保監(jiān)會又發(fā)布《關(guān)于金融支持貨運物流保通保暢工作的通知》，其中明確提到，鼓勵保險公司針對貨車司機、快遞員等特殊崗位工作人群特點，開發(fā)意外傷害保險等產(chǎn)品。積極發(fā)展貨物運輸保險、道路貨物運輸承運人責任保險等財險業(yè)務(wù)，為物流業(yè)提供風險保障。
“期待金融機構(gòu)能夠更多地加大對關(guān)鍵的物流、倉儲、電商企業(yè)的金融服務(wù)，支持他們在特殊時期為暢通物流和供應(yīng)鏈更好地發(fā)揮帶動效應(yīng)和集群效應(yīng)。同時，要為貨車司機、快遞小哥和出租車司機等重點群體開發(fā)和提供更多差異化的金融服務(wù)和產(chǎn)品，幫助他們降低償債壓力，加大因不可抗力導(dǎo)致的貨物損失保險理賠力度，解決他們的燃眉之急。”廖岷在2022清華五道口全球金融論壇上說道。
實際上，圍繞貨運物流場景中，一切涉及貨物作業(yè)、監(jiān)管的運作動向均可能涉及風險，需要保險兜底。目前國內(nèi)從倉儲、運輸、搬運、配送等多個環(huán)節(jié)，圍繞人、財產(chǎn)、三方責任等標的進行風險保障的保險產(chǎn)品已非常豐富。
比如國內(nèi)貨物運輸保險、水路貨物運輸保險、公路貨物運輸保險等財產(chǎn)保險，對因自然災(zāi)害、運輸工具發(fā)生碰撞、貨物裝載時產(chǎn)生意外事故等造成的損失進行賠償。圍繞不同運輸渠道的重點風險類別，保險公司也已推出較為細化的風險保障，如涉及海運過程中的平安險、水漬險、一切險等。
不過，疫情之下，貨運物流領(lǐng)域出現(xiàn)了新的風險敞口。作為承擔著物流保供任務(wù)的貨車司機不僅工作強度大、危險性高，“被困高速”“確診新冠”等情況也使諸多貨車車主暴露于更大的風險之中。
眾惠相互相關(guān)負責人向記者表示，貨車司機面臨的主要風險包括，一是因作業(yè)環(huán)境艱苦，長期久坐、飲食生活不規(guī)律，積勞成疾，易造成頸椎病、腰間盤突出、胃病等職業(yè)疾病;二是職業(yè)環(huán)境風險高，缺乏組織管理，面臨失業(yè)風險;三是因長期行車駕駛，交通事故、車輛損壞、人員受傷、貨物受損等情況非常常見。
“疫情期間，貨車司機還面臨著在生產(chǎn)活動帶來的疫情感染風險、隔離誤工風險及運單超時違約風險;受疫情發(fā)展的不確定性及相應(yīng)地方防疫政策影響，疫情感染風險、隔離誤工風險尤為突出，需重點保障;同時需關(guān)注貨車司機行業(yè)固有的意外行業(yè)風險及家庭經(jīng)濟支柱的大病風險保障。”據(jù)上述眾惠相互相關(guān)負責人介紹，疫情期間，針對貨車司機群體，眾惠相互開發(fā)了多款專屬保障產(chǎn)品，如隔離津貼贈險，主要保障適度意外傷害責任的基礎(chǔ)上，重點保障由于強制隔離導(dǎo)致的生產(chǎn)經(jīng)濟損失補償;全民疫保通保險，重點保障疫情身故保障、疫苗接種意外身故或殘疾保障及強制隔離津貼保障，全面的覆蓋疫情關(guān)聯(lián)保障責任。
值得一提的是，資深精算師徐昱琛告訴本報記者，保險公司若能和相關(guān)的物流行業(yè)協(xié)會以及諸如美團、順豐等平臺合作，提供專屬的定制化保險產(chǎn)品，不僅可以為這些重點群體提供保障，也可以降低保險公司的運營和銷售費用。
舉例而言，眾惠相互保險聯(lián)合路歌旗下卡車司機互幫互助社區(qū)平臺卡友地帶，針對貨車司機群體開發(fā)了多款專屬保障產(chǎn)品。如互助保，主要保障貨車司機生產(chǎn)、生活中相關(guān)的意外傷害風險;卡友保，主要保障貨車司機的重大疾病治療及家庭經(jīng)濟風險。
據(jù)了解，路歌成立于2002年，是國內(nèi)最早服務(wù)于中國公路物流領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)平臺之一。該公司相關(guān)負責人向記者表示：“基于卡友地帶的互幫互助體系，我們首先倡導(dǎo)貨車司機之間互幫互助，同時，我們也希望盡可能地幫助貨車司機以較低的費用獲得最大的權(quán)益保障。眾惠相互是中國首家全國性相互保險組織，我們與其開展的合作項目不以盈利為目的，采用公益化運行，且年度結(jié)余返還參與保障的貨車司機。”
貨車司機投保難痛點待疏通
《2021年貨車司機從業(yè)狀況調(diào)查報告》顯示，中國貨車司機人數(shù)從2018年的3000余萬人驟降至2021年的1780萬人左右，3年減少了1300萬人。但他們?nèi)猿休d了國內(nèi)超過70%的物流工作。貨車司機的整體年齡偏大，70后司機在重卡領(lǐng)域人數(shù)占比達到了80%。此外，貨車司機的日均工作時長較長，37.3%的貨車司機日均工作時長在12小時以上。
作業(yè)環(huán)境艱苦，長期駕駛勞動、流動作業(yè)，貨車司機的勞動保護和職業(yè)健康狀況也不容樂觀。根據(jù)上述報告，貨車司機中86.5%患有胃病、頸椎病、高血壓等職業(yè)病。“作為貨運行業(yè)的一線主力軍，貨車司機在推動經(jīng)濟發(fā)展和民生保障方面做出了重要的貢獻，但因為常年日夜兼程，作業(yè)風險高，他們不僅面臨著各類職業(yè)病的困擾，在保險行業(yè)也被劃歸為第六類高危職業(yè)人群，因為意外發(fā)生概率高，可選擇的保險保障也較少。”路歌相關(guān)負責人向本報記者說道。
此言不虛，從保險保障方面來看，僅有22.5%的貨車司機投保了交通意外險，7.7%的投保了醫(yī)療保險、7.6%的投保了養(yǎng)老保險，投保工傷保險、失業(yè)保險的占比更小，還有20%的貨車司機沒有投保或繳納保險費用。
對于貨車司機保障不足的原因，眾惠相互相關(guān)負責人向本報記者表示，我國社保給予貨車司機群體基礎(chǔ)的保障，可滿足基礎(chǔ)保障需求，但報銷額度有限，難以抵抗如重大事故、重大疾病等嚴重風險。另一方面，因貨車司機群體屬于高風險職業(yè)，疾病多發(fā)，出險率高，且一旦發(fā)生風險多為較大風險，損失慘重。在商業(yè)保險中貨車司機屬于第六類職業(yè)，多為非健康體，商業(yè)保險往往難以承保甚至拒保。
中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠在接受本報記者采訪時則指出，貨車等特種車輛不僅賠付率明顯高于其他車輛，保險費的支付能力往往也不高。個別情況是，對于一些大額風險單位，有些公司缺乏定價相關(guān)的數(shù)據(jù)或分保支持。但這些車輛是國民經(jīng)濟和社會運行必需的，且更容易出現(xiàn)交通方面甚至生產(chǎn)方面的嚴重事故和社會糾紛。
的確，我國公路貨運行業(yè)個人經(jīng)營占總經(jīng)營業(yè)戶90%，大多個體司機運輸路線不固定，車輛流動性強，且都處于無組織狀態(tài)，監(jiān)管難度大，加之在利益的驅(qū)動下，司機超載超限、疲勞駕駛現(xiàn)象普遍，時常有危險駕駛行為發(fā)生。
相比其他車險業(yè)務(wù)板塊，大貨車保險領(lǐng)域風險天然更高，貨運安全事故發(fā)生率也居高不下。最高法發(fā)布的《交通肇事罪特點和趨勢司法大數(shù)據(jù)專題報告》顯示，在交通肇事案件中，貨車涉案量占比超三成，遠高于貨車保有量占汽車總量的比例。大貨車質(zhì)量大、轉(zhuǎn)彎半徑長、制動慢，一旦發(fā)生事故，往往是涉人傷的重大交通事故。
從賠付率來看，2021年營業(yè)貨車已決賠款支出同比增長33.8%，非營業(yè)貨車已決賠款支出同比增長39.3%，而家用車已決賠款支出同比增長僅為27.8%。 而貨車賠付率居高不下主要是與缺少風控技術(shù)有關(guān)。大貨車由于風控與定價方法與家用車不同，整車價格、零部件價格、噸位數(shù)等從車因素，僅只占其風險定價的一小部分。同時，貨車司機、掛靠企業(yè)的管理、運輸貨物的屬性及行駛道路的環(huán)境，又是保險公司目前無法取到的關(guān)鍵數(shù)據(jù)。以致在缺少貨車定價因子與數(shù)據(jù)支持的情況下，各家險企對于貨車核保政策皆從嚴從緊。
北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云向本報記者表示，對于貨車保險，比較理想的狀態(tài)是通過一些設(shè)備和技術(shù)能實現(xiàn)投保前的智能風險評估，保險中的風險監(jiān)測和干預(yù)，以及出險后的理賠反欺詐。目前已經(jīng)有公司和設(shè)備及技術(shù)實現(xiàn)了上述功能。但這些設(shè)備和技術(shù)也增加了保險的成本，最終會轉(zhuǎn)嫁到投保人。
王向楠亦認為，可以將車輛風險相關(guān)數(shù)據(jù)向保險公司充分披露，客觀衡量車輛風險，有效拉開費率的差距。同時加強對特種車風險定價的研究，加強對于車險動態(tài)定價的研究。另外，鼓勵再保險公司提供承保和技術(shù)的支持，鼓勵這些相互熟悉的用車企業(yè)之間加強互助。
路歌相關(guān)負責人告訴本報記者：“深耕貨運行業(yè)20年，路歌始終致力于構(gòu)建良性物流生態(tài)圈，聯(lián)合各方力量為貨車司機提供保障和服務(wù)，共同改善貨車司機從業(yè)環(huán)境。未來，路歌還將不斷發(fā)掘貨車司機的痛點和訴求，以社會效益為首，為貨車司機提供更多的權(quán)益保障。”
關(guān)鍵詞 : 金融管理 貨運物流企業(yè) 貨車司機 公路物流
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