所謂撥備覆蓋率(也稱為“撥備充足率”)實(shí)際上是指銀行貸款可能發(fā)生的呆、壞賬準(zhǔn)備金的使用比率。
拔備覆蓋率比率越高，說明商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)。
4月13日，國常會(huì)會(huì)議決定，針對(duì)當(dāng)前形勢(shì)變化，鼓勵(lì)撥備水平較高的大型銀行有序降低撥備覆蓋率，適時(shí)運(yùn)用降準(zhǔn)等貨幣政策工具，推動(dòng)銀行增強(qiáng)信貸投放能力。
多數(shù)業(yè)內(nèi)人士表示，國常會(huì)發(fā)聲，引導(dǎo)大行降低撥備率，并提出“適時(shí)運(yùn)用降準(zhǔn)等貨幣政策工具”，意在呵護(hù)疫情下的經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)，鼓勵(lì)銀行加大信用派生力度，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利。
大型銀行撥備率覆蓋率高企
近年來，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)，銀行按照審慎經(jīng)營的原則，持續(xù)加大不良資產(chǎn)處置力度，使得撥備計(jì)提力度不斷提升。
按照原銀監(jiān)會(huì)在2018年3月7日印發(fā)的《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管要求的通知》，撥備覆蓋率監(jiān)管要求調(diào)整為120%-150%。
但在2020年疫情期間，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，將中小銀行撥備覆蓋率監(jiān)管要求階段性下調(diào)20個(gè)百分點(diǎn)，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)降至100%-130%之間。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2021年末，上市銀行撥備覆蓋率達(dá)287%，連續(xù)五個(gè)季度上升。其中，大型商業(yè)銀行的撥備覆蓋率達(dá)239%，較年初增加了23個(gè)百分點(diǎn);股份制商業(yè)銀行撥備覆蓋率206%，較年初增加了10個(gè)百分點(diǎn);城市商業(yè)銀行撥備覆蓋率為189%。
由此可知，銀行業(yè)總體的撥備覆蓋率不僅達(dá)標(biāo)而且超標(biāo)。
截至2021年末，郵儲(chǔ)銀行撥備覆蓋率最高，達(dá)418.61%;農(nóng)業(yè)銀行撥備覆蓋率排第二，為299.73%。
工商銀行和建設(shè)銀行撥備覆蓋率也均超過200%;交通銀行在六大行中撥備覆蓋率最低，為166.5%。
而股份制商業(yè)銀行中，招商銀行撥備覆蓋率最高，為483.87%;平安銀行和興業(yè)銀行的撥備覆蓋率也均超過200%，分別為288.42%和268.73%。
“按照監(jiān)管要求，目前我國銀行的撥備覆蓋率，尤其是上市銀行或者大中型銀行撥備覆蓋率大多都在200%以上，可以說是普遍偏高的。”武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新對(duì)記者表示。
“撥備覆蓋率主要表明銀行對(duì)待不良貸款的處置能力。一旦撥備覆蓋率較高，可能會(huì)對(duì)銀行利潤產(chǎn)生一定影響。而撥備部分屬于專戶管理，會(huì)在一定程度上約束銀行可貸資金的運(yùn)用。”董登新稱。
需要注意的是，在2019年9月，財(cái)政部下發(fā)《金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則(征求意見稿)》，提出撥備覆蓋率超過監(jiān)管要求2倍以上，應(yīng)視為存在隱藏利潤的傾向，要對(duì)超額計(jì)提部分還原成未分配利潤進(jìn)行分配，但并未嚴(yán)格執(zhí)行。
業(yè)內(nèi)人士指出，監(jiān)管要求不低于150%，但不少業(yè)績優(yōu)異的銀行出于風(fēng)險(xiǎn)防范、調(diào)節(jié)當(dāng)期利潤等目的超額計(jì)提撥備率，有些銀行撥備覆蓋率超過200%，這相當(dāng)于銀行的“隱形的利潤”。
大行之外的銀行如何選擇?
此番，國常會(huì)專門提出“鼓勵(lì)撥備水平較高的大型銀行有序降低撥備覆蓋率”。
光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華對(duì)記者表示，“對(duì)銀行而言是有前提條件的，即：撥備水平較高的大型銀行。這主要還是綜合考慮部分大型銀行資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)好，經(jīng)營穩(wěn)健，風(fēng)控能力較好等因素。”
董登新則指出，由于撥備覆蓋率過高，也會(huì)導(dǎo)致部分銀行對(duì)不良貸款處置不及時(shí)。“降低撥備覆蓋率在一定程度上有利于及時(shí)處置或核銷部分不良貸款。”
“所以無論從不良貸款及時(shí)核銷處置，還是從監(jiān)管層面來要求銀行撥備覆蓋率降低。都可以擴(kuò)大銀行放貸規(guī)模。”董登新認(rèn)為。
周茂華也持有同樣的觀點(diǎn)，認(rèn)為對(duì)撥備水平較高的大型銀行有序降低撥備率，有助于提升部分大型銀行的信貸投放能力。”
2017年強(qiáng)監(jiān)管以來，我國系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入一個(gè)收斂過程，金融穩(wěn)健性持續(xù)提升，并扛住了2020年疫情的沖擊。
“由此，當(dāng)前具備了適度降低銀行撥備率的條件。”東方金誠首席宏觀分析師王青表示，“降低撥備率可以增厚銀行利潤，留存利潤轉(zhuǎn)增資本規(guī)模也會(huì)相應(yīng)增大，進(jìn)而能緩解銀行貸款發(fā)放過程中面臨的資本充足率約束。”
此外，國常會(huì)僅提到“大型銀行”，那么“大型銀行”之外的銀行將如何選擇?
民生證券研報(bào)指出，按這個(gè)表述，應(yīng)該不涉及其他銀行。但其他銀行在倡導(dǎo)撥備率下降的大環(huán)境下，也可能在撥備率提升上有所節(jié)制。
“但也可能限制部分中小銀行降低撥備率要求。”周茂華直言。
中小銀行是否還需發(fā)力?浙商證券李超表示，本次引導(dǎo)大型銀行降低撥備率，或因與中小銀行存在監(jiān)管差異。
“上一輪中小銀行階段性下調(diào)20pc，撥備覆蓋率監(jiān)管要求比大型銀行低，信貸資源釋放空間比較有限。而中小銀行可通過專項(xiàng)債等多渠道補(bǔ)充資本金，政策意在緩解資本壓力，從銀行主體行為的角度提高其信貸投放能力及意愿，配合寬信用政策發(fā)力。”李超稱。
關(guān)鍵詞 : 郵儲(chǔ)銀行 商業(yè)銀行 金融風(fēng)險(xiǎn) 撥備覆蓋率
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界面AI 12-05 08:25:28
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