自“鄉村振興”戰略被提出以來，解決三農問題一直是全社會發展的重中之重。為此，多家銀行都大力開展三農金融服務模式的創新，設計開發金融產品，從而提升對鄉村產業振興和實體經濟的支持力度。
農戶聯保貸款是近些年來在村鎮一級普遍推行的一種金融產品。簡單來說，農戶聯保貸款是指在農村中小金融機構營業區域內，沒有直系親屬關系的農戶在自愿基礎上組成聯保小組，貸款人對聯保小組成員發放的，并由聯保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。
這是為惠農設計出的一種金融產品。然而，記者近日接到投訴稱，內蒙古銀行旗下四子王蒙銀村鎮銀行在其農戶聯保貸款產品的設計上存在漏洞，除了聯保小組的成立不合規范、聯保有名無實外，農戶聯保貸款作為惠農貸款的一種，年利率高達10.8%，違約之后更是高達16.2%。不僅沒有貫徹“惠農”的初衷，反而將擔保人困在了無休止的利息和罰息里。
一、承擔連帶責任的聯保小組擔保人
2014年1月，內蒙古烏蘭察布市四子王旗第三中學的李建國因為人情，無意間成為了一筆農戶聯保貸款的額外擔保人。
最初2013年9月，嚴永和嚴明兩兄弟和劉光明三人想要從四子王蒙銀村鎮銀行借9萬元的農戶聯保貸款，三人及其配偶已成立了聯保小組，但四子王蒙銀村鎮銀行告知三人，其資信不夠，需要再各自找一個“增信擔保人”，在中間人的介紹下，2014年1月，李建國成為了嚴永的獨立增信擔保人。
但李建國所認為的“成為嚴永一人的擔保人”，后來因為嚴明和劉光明二人未能找到對應的擔保人，而變成了李建國一人成為了整個聯保小組的擔保人。
直到2017年，李建國被法院傳喚。他才知道，3年多以前他作保的這筆貸款，三位借款人實質違約，銀行將三位借款人連同他這位增信擔保人一同告上了法庭，要求三位歸還本金、利息和罰息。
記者查詢中國裁判文書網發現，這份《農戶聯保貸款合同》簽訂于2013年9月，實際放款在李建國成為增信擔保人之后的2014年1月。借款到期后，僅嚴永在2016年4月歸還了一筆3萬元的本金，嚴永的利息和另外兩人的本金、利息、罰息均未歸還。
合同實質違約，不光三位借款人，李建國作為這個聯保小組的擔保人，也要為三人的違約負責。
根據法院判決，三名聯保小組里的實際借款人需要償還四子王蒙銀村鎮銀行貸款本金6萬元及其相應的利息，利率按照約定執行，利息計算至還清之日利隨本清。作為連帶責任人，李建國對這6萬元的本金及額外利息承擔連帶責任。
因為借款人實質違約，作為增信擔保人的李建國被四子王蒙銀村鎮銀行申請了限制高消費令，無法坐飛機、高鐵和動車，這對身患重度慢阻肺的李建國來說，赴外地看病十分不便。北京法大律師事務所律師李維認為，銀行劃轉資產和限制消費令讓李建國日?？床∈艿接绊?，違反了執行必須保護被執行人生存權的基本法律要求。
在李建國這個案例中，其女兒李云的質疑有三。
一是，作為惠農貸的農戶聯保貸款利率究竟有多高?高利率是否違反了“惠農”精神本身，沒能真正普惠農民?
二是，四子王蒙銀村鎮銀行在對農戶聯保小組成立的審核是否過于寬松?親兄弟的嚴永、嚴明為何能組成聯保小組?
三是，農戶聯保貸款這一產品，在設計之初是農戶互相承擔最高額連帶責任保證，而四子王蒙銀村鎮銀行額外引入了“增信擔保人”，并優先追償增信擔保人，為資信不合格的農戶放貸，是否有風控寬松的嫌疑?增信擔保人被優先追償是否合理?
對于這幾大疑點，記者咨詢了律師和銀行相關風控人員，試圖厘清這一糾紛中銀行、貸款人、增信擔保人應當承擔的責任。
二、年息10.8%的惠農貸款?
簡單來說，農戶聯保貸款是為了解決農戶貸款難、擔保難設立的一種貸款品種，在自愿的基礎上，由多位農戶(一般不少于5戶)組成聯保小組，彼此互相擔保。
由于是惠農貸款，農戶聯保貸款一般利率優惠，但優惠幅度由銀行或信用社自行決定。
記者查閱了幾家銀行的農戶聯保貸款詳細條款發現，這類貸款的額度基本控制在每戶10萬以內，貸款期限在1年左右，利率原則上最高上浮幅度控制在30%以內。在信用控制上，稍微嚴苛點的要求貸款對象在貸款服務區域內有固定住所，寬松些的只需要貸款對象由完全民事行為能力且具有農業戶口即可。
在李建國這個案子里，李云最大的質疑點正是這個歸屬惠農貸的農戶聯保貸款，究竟利率多少?
據李建國女兒李云描述，這筆9萬元的農戶聯保貸款，借款人之一的嚴永還款3萬元，其余6萬均未歸還。在違約之后，四子王蒙銀村鎮銀行先是在2019年～2020年間執行了李建國6.08萬元的存款，另一借款人嚴明被執行了1.93萬元，加上自行歸還的1萬元。截至2020年8月，銀行已收回本金9萬元。
2021年12月，李建國再次被銀行申請執行3.05萬元。由于李建國本人重病還在北京治療中，在成為失信被執行人后，其醫保報銷后回款到銀行卡，會立刻被銀行劃走，對其治病造成了極大的障礙。不過，李建國收到執行通知后，立刻向法院提出執行異議，目前這筆款項處于暫緩執行的狀態。
記者獲悉，這筆貸款期限始于2014年1月26日的農戶聯保貸款，之所以還款額遠超過本金，是因為違約產生的利息和罰息驚人。合同顯示，貸款金額為9萬元，三人各3萬元，貸款用途為購買收割機，月利率為千分之九，折算年利率為10.8%，逾期罰息利率為在該約定利率基礎上上浮50%，上浮之后的利率已經達到16.2%。
明明是惠農貸款，但年利率竟然高達10.8%。李云因為利率過高一事向當地銀保監局投訴，銀保監局反饋稱，該筆貸款執行利率為月息9‰，逾期利率為月息13.5‰，未發現利率超過當時國家法定利率上限(年息24%)的問題。
值得一提的是，這筆貸款逾期利率為年息16.2%，已經超過當下民間借貸年化14.8%的利率上限，但普遍情況是，所有持牌的金融機構名義上不適用于民間借貸利率的司法保護上限。
雖然利率并未違規，但作為一個惠農貸款，本身出發點是幫助難以貸款的農民獲得急需的資金，利率不宜過高，超過10%的年息對于收入微薄的農民來說，負擔較重。
而農戶聯保貸款利率偏高并非孤例。記者查詢裁判文書網發現，天山村鎮銀行的一筆農戶聯保貸款月利率為11.99‰，折合年利率14.39%，幾乎接近民間借貸利率上限14.8%。
浙江一農商行銀行人員對記者表示，他所在的銀行無擔保抵押的個人貸款年利率在6%～7%之間，利率和風險成正比，有擔保抵押的貸款利率會更低一些。內蒙古赤峰某信用社工作人員提到，他所在地農戶貸款利率在6.25%左右，因為臨近城區，利率相對偏低，而離城市遠的農村利率會相對偏高，因為銀行和信用社等金融機構的競爭較小。
如此比較下來，四子王蒙銀村鎮銀行年化10.8%的惠農貸款利率，的確不低。
三、優先追索擔保人是否合理?
令李建國憤憤不平的是，雖然他是擔保人，但他對9萬元的貸款分文未取，卻承擔了超出9萬元的還款責任。
據李云描述，“一開始我覺得這個事情很好解決，因為銀行申請了借款人資產凍結，那么處置借款人資產就可以，但是銀行方和執行局認為李建國的資產是現金存款，更容易執行，因此凍結了李建國的銀行賬戶后一直在劃扣李建國的現金存款，甚至是醫保報銷后到賬的資金，也立刻被執行。”
記者咨詢了多位律師，多位律師均表示，這份農戶聯保貸款中，李建國承擔的是連帶責任，與前面的6位聯保小組成員并列，沒有先后順序，債權人可以選擇向任意一人追償，因此執行李建國的現金存款并未錯漏。
李建國之女則表示，即使是連帶責任，也需要考慮到李建國自身的身體狀況，因為生命權是高于債權的。對此律師表示，如果存在這種情況，在執行的時候可以向法院說明情況，法律規定在執行的時候保留被執行人必要的生活費。而對于醫保報銷的資金立刻被執行，律師建議和法院說明情況后溝通解決，因為法院無法區分銀行卡內到賬的錢是什么收入。
四、增信擔保人是否必要?
在李云的敘述下，她對農戶聯保貸款引入額外的增信擔保人也十分不解。據她提供的一份《農戶資信等級評定及信用額度確認表》，聯保小組內三位借款人的資信等級評級都是一級，且三人可以互相擔保，并不需要額外的擔保人。
她向記者表示，“銀行在放款當初就知道這三個人的征信有問題，因此才需要每個人找一個額外的擔保人，我們在交涉的時候銀行也提到覺得這三個人是第一次貸款，不太放心于是找了額外的擔保人。”
“銀行要是真的覺得這幾個人有問題，不放貸款就可以了，為什么要找額外的擔保人?”李云質疑道。
但就記者采訪的銀行人士描述，銀行在放貸的實際過程中引入額外的擔保人是一個很常見的做法，主要是為了增加貸款資金的安全性，對于銀行來說，多一個人擔保就多一份保障。
事實上，農戶聯保貸款這一產品在設計之初，就是讓聯保小組內的程序互為擔保，但由于農戶對互為擔保這一責任認知不足，銀行為了避免產生貸后風險，提前引入額外擔保人也有規避風險的考慮。擔保人若是對自身擔保的風險認識不足，就易像李建國一樣，因為人情踩坑。
而在聯保小組的成立上，不僅四子王蒙銀村鎮銀行有審核不嚴的疏漏，記者查詢的許多農戶聯保貸款背后，都有貸款人和使用人不一致、小組組建不合規等問題。
在2021年年初內蒙古鄂倫春農村商業銀行的一筆農戶聯保貸款中，同樣存在小組組建不合規的問題。據上訴人供述，其三人組成的農戶聯保小組為居委會隨機組織的，小組成員彼此并不完全知根知底，因此在承擔擔保責任上產生糾紛。
而江蘇沛縣的一起糾紛中，上訴人稱其組成的農戶聯保小組為銀行人員撮合簽訂。彼此不了解更何談信用互保?這種隨意組成的聯保小組背后隱藏了極大的風險。
在李建國一案中，之所以除了嚴永本人曾還款3萬元其余借款人都未還款，正是因為這個聯保小組內雖有三人，但其余兩人都“只拿過戶口，沒花過一分錢貸款”，“聯保”形同虛設。
農戶聯保貸款出現是因為農戶信用不易貸款，通過相互擔保來約束還款，而實際貸款人僅有一人，聯保實則并未生效，從銀行的角度來說，貸前調查顯然未穿透人情往來觸及實質，所放的貸款實質上也并非“農戶聯保貸款”，因此導致李建國作為擔保人承擔了更多還款責任。
李云于2021年11月向中國銀保監會烏蘭察布分局提交了關于四子王蒙銀村鎮銀行違規發放貸款的舉報材料，2022年1月，烏蘭察布銀保監分局出具了調查意見書，認定四子王蒙銀村鎮銀行在此筆貸款上貸前調查、貸時審查、貸后檢查未盡責。另外，銀保監會也認定四子王蒙銀村鎮銀行在貸款辦理過程中未向李建國提供貸款合同，辦理過程不規范。對此，銀保監分局表示已責令四子王蒙銀村鎮銀行對涉事責任人進行問責處理。
結語：
在鄉村振興的政策引導下，各地金融機構隨之創新了許多金融產品，農戶聯保貸款出現時日不短，為信用不足的農民提供了獲取資金的一個渠道。然而，在具體的實踐過程中，因為農民教育程度偏低，對利息罰息等認知不足，易出現因利息過高直接棄貸的情況，這不僅讓銀行壞賬率提升，也讓借款人乃至擔保人的征信受損。
對于如李建國一般的擔保人來說，因為人情輕易答應為陌生人作保，導致雖未使用一分錢貸款，但卻成了這筆貸款實際的償還人，在各村鎮這種情況也并不少見。簽字作保前應當厘清風險，避免自身利益受到損害，這也是我國金融教育缺失的表現。
另外，農戶聯保貸款作為一個惠農貸款，在各地推行后卻有些變了味，月息千分之九、年息10.8%的惠農貸款，真的惠農嗎?銀行在推廣這類產品時，初衷究竟是惠農還是創收?這需要各級銀行乃至銀保監會仔細思考。
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